周慕冰

　　農(nóng)業(yè)銀行作為一家面向“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)的大型國(guó)有商業(yè)銀行，多年來(lái)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作的戰(zhàn)略部署，積極適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新形勢(shì)，加快改革創(chuàng)新步伐，有效滿足“三農(nóng)”客戶金融需求的同時(shí)，努力防控“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。截至2016年，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)2.75萬(wàn)億元，比年初增加2172億元（同比多增118億元），增速8.57%，高于全行貸款（不含貼現(xiàn)及非金融機(jī)構(gòu)貸款）1.16個(gè)百分點(diǎn)，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化、精準(zhǔn)扶貧等方面都貢獻(xiàn)了自己的力量。

　　著力服務(wù)好“大三農(nóng)”

　　當(dāng)前，隨著農(nóng)村綜合改革不斷推向深入，國(guó)家支農(nóng)投入不斷增加，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)加快融合發(fā)展，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化深入推進(jìn)，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的廣泛應(yīng)用，“三農(nóng)”領(lǐng)域正在發(fā)生深刻變化，以規(guī)模化、集約化、組織化、社會(huì)化為特征的“新三農(nóng)”“大三農(nóng)”正在逐步取代以傳統(tǒng)千家萬(wàn)戶小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為代表的“老三農(nóng)”“小三農(nóng)”。面對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)金融的新形勢(shì)、新機(jī)遇，農(nóng)業(yè)銀行將始終高舉服務(wù)“三農(nóng)”大旗不動(dòng)搖，用心、用情、用力把“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)做出特色、做出優(yōu)勢(shì)、做出成效。

　　全面落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)定位，突出做好“三農(nóng)”和縣域重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)。目前，中央正在加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，其核心就是通過(guò)提升農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，使農(nóng)產(chǎn)品供給數(shù)量充足，品種和質(zhì)量契合消費(fèi)者需要。這就要大力發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行將緊緊圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)好以大企業(yè)、大項(xiàng)目、大市場(chǎng)為代表的“大三農(nóng)”，以新主體、新要素、新業(yè)態(tài)為特征的“新三農(nóng)”，以及以各地特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)的“特色三農(nóng)”。

　　深入貫徹中央脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略部署，全力做好金融扶貧工作。圍繞建檔立卡貧困戶，做好精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)；積極支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度；切實(shí)做好定點(diǎn)扶貧工作。2016年，農(nóng)行在832個(gè)國(guó)家扶貧重點(diǎn)縣累計(jì)投放貸款3351億元，貸款余額達(dá)到7044億元，比年初增加920億元，增幅比同期全行貸款高5.4個(gè)百分點(diǎn)，完成全年計(jì)劃值的131%，達(dá)到增幅高于全行的預(yù)期目標(biāo)。

　　加強(qiáng)產(chǎn)品、渠道和政策制度創(chuàng)新，完善服務(wù)“三農(nóng)”支撐體系。適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)和發(fā)展新形勢(shì)，創(chuàng)新更多好用、適用的產(chǎn)品；進(jìn)一步完善物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)、電子渠道“四位一體”的渠道體系，努力擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；進(jìn)一步總結(jié)推廣政府增信、產(chǎn)業(yè)鏈金融、批量融資、代理金融、農(nóng)地金融等模式，特別是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和普及的趨勢(shì)，打造“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新基于大數(shù)據(jù)的“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”金融生態(tài)圈。

　　深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，釋放服務(wù)“三農(nóng)”內(nèi)生動(dòng)力。以全面提升服務(wù)“三農(nóng)”和縣域能力為目標(biāo)，以完善事業(yè)部組織架構(gòu)為支撐，進(jìn)一步深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，為服務(wù)“三農(nóng)”提供有力支持保障。

　　提供便捷現(xiàn)代金融服務(wù)

　　隨著“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開始拓展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)， 特別是有不少新金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)手段，解決農(nóng)村金融一直以來(lái)存在的風(fēng)險(xiǎn)高、抵押難等問題，這是一個(gè)很好的嘗試。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)海量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)等進(jìn)行挖掘分析，能夠更全面地了解客戶背景，并在一定程度上預(yù)測(cè)客戶的行為，有助于防范信用風(fēng)險(xiǎn)。這既增加了農(nóng)村金融供給，又創(chuàng)新了服務(wù)方式和手段，有效促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，是一件大好事。

　　但是，我們也應(yīng)該看到，農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，不僅與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)弱勢(shì)有關(guān)，更在于農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差。因此，解決農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高、抵押難等問題，不僅僅要采取技術(shù)手段，更關(guān)鍵的是要通過(guò)加快建立農(nóng)村征信體系、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、普及金融知識(shí)、加大農(nóng)村金融政策支持等，切實(shí)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過(guò)各方的共同努力來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

　　作為農(nóng)村金融服務(wù)的提供者，農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都致力于讓廣大“三農(nóng)”客戶享受到更便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，雙方雖然在一定程度上存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但更多的是互補(bǔ)合作。一方面，農(nóng)業(yè)銀行可以利用遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，與新金融機(jī)構(gòu)合作，形成線下線上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。另一方面，農(nóng)業(yè)銀行也在積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，加快自身的“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，構(gòu)建有農(nóng)行特色的“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”服務(wù)模式。今年，農(nóng)行將互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”作為“一號(hào)工程”來(lái)推，重點(diǎn)是按照“標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、規(guī)模化、批量化、自動(dòng)化”的原則，探索完善基于互聯(lián)網(wǎng)的線上化、智能化的“三農(nóng)”信貸作業(yè)模式。上線了基于大數(shù)據(jù)的金穗“快農(nóng)貸”產(chǎn)品，通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)合作，對(duì)特色農(nóng)業(yè)、財(cái)政直補(bǔ)、電商平臺(tái)、信用村等不同類型農(nóng)戶，采集各類信息，設(shè)計(jì)授信模型，提供免抵押、批量化、自動(dòng)化融資服務(wù)。截至2016年末，“快農(nóng)貸”已在福建安溪等10個(gè)縣試點(diǎn)，已發(fā)放貸款1.33億元。

　　強(qiáng)化政策支撐 守牢風(fēng)險(xiǎn)底線

　　目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)更加豐富，農(nóng)村金融政策扶持體系初步形成。但也要看到，農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融領(lǐng)域最薄弱環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”客戶特別是小微企業(yè)和農(nóng)民“融資難”“融資貴”問題仍不同程度存在。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，國(guó)家財(cái)政收入增速放緩，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，需要金融在支農(nóng)方面發(fā)揮更大的作用，與財(cái)政形成良性互動(dòng)的局面。因此，2017年的中央一號(hào)文件提出，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)。

　　農(nóng)業(yè)銀行將進(jìn)一步做好“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)。對(duì)接國(guó)家關(guān)于“三農(nóng)”改革發(fā)展的政策措施，積極為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化、縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、開發(fā)扶貧等提供金融服務(wù)。

　　加大創(chuàng)新力度。針對(duì)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、政府購(gòu)買服務(wù)、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)領(lǐng)域，開發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)和“三農(nóng)”客戶特點(diǎn)，推進(jìn)信貸制度創(chuàng)新；針對(duì)農(nóng)村和縣域客戶數(shù)量多、分散廣，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及的情況，不斷創(chuàng)新服務(wù)渠道。

　　加強(qiáng)多方合作。推動(dòng)各級(jí)政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善政府增信服務(wù)模式，強(qiáng)化銀政合作；加強(qiáng)與政策性銀行合作，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、易地扶貧搬遷工程等提供有效金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀銀合作；加強(qiáng)與龍頭企業(yè)、大型批發(fā)市場(chǎng)、供銷系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，打造開放包容的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，做優(yōu)銀企合作。

　　與此同時(shí)，守住底線，強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。在全行整體風(fēng)險(xiǎn)偏好框架內(nèi)，合理設(shè)定不同地區(qū)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，不搞“一刀切”。做實(shí)做硬“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全流程管理，建立健全“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，加快構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，努力防控好“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　（作者為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黨委書記、董事長(zhǎng)）